「錢花完了，就是我的死期」這句話，恐怕是許多即將退休或已退休長輩心中的擔憂。長照的臥床期動輒數百萬，更別提耗材及醫療就診費。長照平均時間約7.3年，以每月6萬元的花費計算，9年下來可能就要600多萬元。即使選擇在家照顧，每月2萬元的支出，9年下來也要200多萬元，更別提工作收入的減少。如何面對長照花費，並確保晚年生活品質，是每個人都必須思考的問題。
長照花費：「錢花完了，就是我的死期」
「錢花完了，就是我的死期」，這句話聽起來很絕望，卻是許多人面對長照問題時，內心真實的恐懼。隨著台灣邁入高齡化社會，長照需求逐漸攀升，長照費用也成為許多家庭的沉重負擔。根據統計，台灣人平均長照時間約為7.3年，而長照的臥床期動輒數百萬元，尚且不包含耗材及醫療就診費。想像一下，如果有一天，您或您的家人需要長期照護，卻沒有足夠的財務準備，那將會是多麼沉重的壓力！
長照費用包含了許多項目，例如：機構照護、居家照護、醫療照護、輔具、營養品等等。其中，機構照護的費用最高，每月平均約為6萬元，如果需要長期照護，9年下來的長照費用可能就要600多萬元。就算是自己辭職而在家照顧，以每月2萬元花費為例，9年下來也要200多萬元，而這些，還不包括400多萬元的工作收入減少。
長照費用如此高昂，如何才能避免「錢花光就是死期到」的悲劇？這篇文章將帶您深入了解長照花費的真相，並提供實用的規劃建議，讓您在面對長照問題時，能更有準備，也更安心。
長照中心費用結構
長期照護中心費用，通常是按月計算，主要分為以下幾項：
- 照護費： 照護費通常包含一般伙食費，但特殊飲食者，如管灌飲食另計。照護費會依照房型而不同，每月新台幣25,000~55,000元。
- 單人房： 價格最高，通常是雙人房的1.5倍至2倍。
- 雙人房： 價格較單人房低，適合行動不便但需要陪伴的長者。
- 多人房： 價格最便宜，適合行動不便但不需要太多陪伴的長者。
- 額外費用： 額外費用則依照長者個人需求而定，例如：
- 管路費用： 1,000~1,500元/管，包含管路更換、消毒、清潔等費用。
- 氧氣費用： 3,000元/月，包含氧氣瓶、氧氣管、氧氣流量計等費用。
- 救護車費用： 1,500元以上/趟，包含緊急送醫、定期回診等費用。
- 傷口照護費用： 500~4,000元，包含傷口敷料、消毒、清潔等費用。
- 管灌費用： 3,000~9,000元，包含管灌配方、管灌器材、管灌照護等費用。
- 尿布費用： 3,000元，包含成人尿布、尿布墊、清潔用品等費用。
- 其他耗材費用： 1,000~2,000元，包含個人衛生用品、清潔用品、藥品等費用。
除了上述費用之外，有些長照中心還會收取其他費用，例如：
- 入所費： 有些長照中心會收取一次性的入所費，金額會依照長照中心的規模、設備、服務項目而有所不同。
- 押金： 有些長照中心會要求繳納押金，金額會依照長照中心的規模、設備、服務項目而有所不同。
- 活動費用： 有些長照中心會舉辦一些活動，例如：生日派對、節慶活動、外出旅遊等，這些活動可能會收取額外的費用。
建議您在選擇長照中心時，要仔細詢問清楚各項費用，並確認長照中心的收費標準是否透明合理。
長照花費. Photos provided by unsplash
長照安養費用，你準備好了嗎？
長照安養費用，是許多退休族群最擔心的問題之一。根據調查，台灣平均每人每月所需的長照費用約為新台幣3萬元，而安養機構的費用則更高，每月可能超過5萬元。若以平均壽命80歲來計算，一個人從65歲退休到80歲，需要15年的長照安養費用，總計至少需要新台幣540萬元！這還不包括醫療費用、生活開銷等其他支出。
然而，許多退休族群的退休金並不足以支付長照安養費用。根據統計，台灣退休族群的平均月收入約為新台幣3萬元，扣除生活開銷後，所剩無幾，根本無法應付長照安養的龐大費用。因此，許多人退休後只能依靠子女或親友的照顧，或是選擇入住低品質的安養機構，生活品質大打折扣。
更令人擔憂的是，長照安養費用近年來不斷攀升，未來只會越來越高。隨著台灣人口老化，長照需求日益增加，而長照人力不足、醫療資源有限等問題，都將導致長照安養費用持續上漲。若沒有做好財務規劃，退休後可能面臨「錢花光就是死期到」的悲劇。
因此，提早規劃長照安養費用，是退休族群不可或缺的課題。除了儲蓄之外，還可以透過保險、投資等方式，為長照安養費用做好準備。例如，可以購買長照險，提供長照期間的費用補助；也可以投資高報酬率的金融商品，為長照安養費用累積資金。
長照安養費用，是退休生活不可忽視的議題。只要做好規劃，就能安心享受退休生活，不用擔心「錢花光就是死期到」的悲劇發生。
| 項目 | 說明 | 金額 |
|---|---|---|
| 每月所需長照費用 | 平均每人每月所需的長照費用 | 新台幣3萬元 |
| 安養機構費用 | 每月費用 | 新台幣5萬元以上 |
| 15年長照安養費用 | 從65歲退休到80歲，總計所需費用 | 新台幣540萬元以上 |
| 退休族群平均月收入 | 台灣退休族群的平均月收入 | 新台幣3萬元 |
長照 2.0 的服務項目
長照 2.0 的服務項目涵蓋了照顧者、被照顧者以及家庭的各個層面，目的在於提供全方位的支持，減輕照顧負擔，提升生活品質。長照 2.0 的服務項目主要分為八大類，分別是：
- 居家服務：提供失能者在家中接受照顧的服務，例如：居家照護、居家護理、居家復健、居家喘息服務等。
- 社區服務：提供失能者在社區活動的服務，例如：日間照顧、社區復健、社區喘息服務等。
- 機構服務：提供失能者在機構接受照顧的服務，例如：護理之家、長期照護機構、失智症照顧機構等。
- 輔具服務：提供失能者使用輔具的服務，例如：輪椅、助行器、電動床等。
- 交通接送服務：提供失能者往返醫療機構或社區活動的接送服務。
- 居家無障礙環境改善：提供失能者居家環境無障礙改造的服務，例如：設置無障礙坡道、浴室扶手等。
- 喘息服務：提供照顧者短期休息的服務，例如：居家喘息服務、社區喘息服務等。
- 諮詢服務：提供失能者及其家屬有關長照服務的諮詢服務。
除了上述八大類服務項目之外，長照 2.0 還包含了許多其他的服務項目，例如：失智症者照顧服務、精神疾病者照顧服務、身心障礙者照顧服務等。這些服務項目都旨在滿足失能者及其家屬的多元需求，提供更全面的照護支持。
值得注意的是，長照 2.0 的服務項目並不是每個人都符合資格申請，需要根據個人狀況以及評估結果才能確定可以申請哪些服務。因此，建議您先諮詢專業人員，了解您的狀況是否符合申請資格，以及適合哪些服務項目，才能更有效地運用長照資源。
如何控制長照費用？
面對長照的龐大開銷，如何控制費用，避免家庭經濟陷入困境，是許多家庭的共同課題。根據衛福部推估，國人接受長期照顧的時間平均約7.3年，如果以每月照護費4萬元來計算，至少要準備350萬元。 在龐大開銷之下，安排長輩入住前，除了考量機構的照顧品質及環境設備外，我們恐怕還是得從家中的經濟狀況，來仔細衡量估算。
現在台灣家庭中，若有長輩或親人入住到長照機構者，平均每月需要花費約4萬元左右，除了支付基本照顧費外，還有衍生出來的交通、醫療、管路、耗材等費用，常常造成家庭的負擔。 初步建議對於長照費用的最高支付上限，應盡量控制在家庭總收入30%，以免過高的照護費拖垮家中的經濟。
除了上述的費用控制，我們可以採取以下措施來減輕長照的經濟負擔：
- 善用社會福利補助： 各縣市政府都有提供不同的社會福利補助，例如低收、中低收入戶補助，以及長照服務補助等。 積極申請相關補助，可以減輕家庭的經濟壓力。
- 選擇適合的長照保險： 市面上有各式各樣的長照保險方案，可以根據家庭的經濟狀況和需求，選擇最適合的方案。 長照保險可以提供一定的保障，減輕照護費的負擔。
- 尋找資源協助： 可以尋求社工、志工等資源協助，例如協助申請補助、提供照護資訊等。 這些資源可以幫助家庭更有效率地應對長照需求。
- 規劃財務預算： 建議家庭可以提前規劃長照的財務預算，並定期檢視，以確保有足夠的資金應付長照費用。
長照費用是一個重要的課題，需要家庭共同面對。透過合理的規劃和有效的控制，我們可以減輕長照的經濟負擔，讓長輩在安心的環境中接受照護，也讓家庭維持穩定的生活品質。
長照花費結論
長照花費是許多人面對的重大課題，它不僅僅是數字，更牽涉到每個人的生活品質與家庭的經濟穩定。這篇文章從長照費用結構、安養費用、長照2.0服務項目到如何控制長照費用等面向，提供深入淺出的資訊。我們希望透過這些分析與建議，讓您更了解長照花費的複雜性，並做好準備，避免陷入「錢花光就是死期到」的困境。
無論是透過儲蓄、保險規劃，或是善用政府資源，都需要及早做好準備，才能確保長輩在需要照護時，能得到妥善的照顧，同時減輕家庭的經濟負擔。長照花費的議題，需要大家共同面對，唯有透過積極的規劃與行動，才能讓長者擁有尊嚴且安心的晚年。
長照花費 常見問題快速FAQ
如何估算長照費用？
長照費用會依據長輩的需求而有很大的差異。您可以參考以下幾個因素來估算：
- 照護需求： 輕度、中度、重度失能程度的不同，需要不同的照護服務，費用也會不同。
- 照護方式： 機構照護、居家照護、自費照顧，每種方式的費用都不同。
- 居住地區： 不同的縣市，長照服務的費用可能有所差異。
- 個人需求： 例如特殊飲食、輔具使用、醫療照護等，都會影響費用。
建議您可以諮詢專業的長照規劃師，根據您的個人情況進行精準估算。
長照險真的有用嗎？
長照險可以提供長照期間的費用補助，減輕照護費的負擔，對於預防「錢花光就是死期到」的悲劇，有一定的幫助。
長照險的優點包含：
- 減輕經濟壓力： 提供長照期間的費用補助，減輕照護費的負擔。
- 保障未來： 提早規劃，為未來可能發生的長照需求做好準備。
- 靈活選擇： 可以選擇適合的長照險方案，符合自己的需求。
但也要注意，長照險的保費相對較高，而且理賠條件可能有所限制，建議您仔細評估自身需求，選擇適合的方案。
有哪些政府長照補助可以申請？
政府提供許多長照補助方案，例如：
- 長照服務補助： 針對失能者提供居家服務、社區服務、機構服務等補助。
- 輔具補助： 針對失能者提供輔具使用補助，例如輪椅、助行器等。
- 喘息服務補助： 針對照顧者提供喘息服務補助，減輕照顧負擔。
- 低收入戶補助： 針對低收入戶提供長照服務補助。
- 中低收入戶補助： 針對中低收入戶提供長照服務補助。
您可以向地方政府的社會局或衛生局諮詢，了解自己是否符合申請資格。